가산금리란 무엇인가?

안녕하세요 오늘은 우리가 은행에서 대출금리를 이야기할 때 기준금리라는걸 이야기 하는데요. 실제 은행에 가보면 기준금리하고 다른 금리를 제시하는 경우가 있어서 이상하다고 느끼는 경우가 많았을겁니다. 이런 경우가 각 은행별 가산금리라는게 적용되어서 그런것인데요. 바로 그 가산금리가 어떤것인지 한번 알아보도록 하겠습니다. 가산금리는 국제간의 거래에서도 동일하게 적용이 됩니다.

 

가산금리

기준금리에 신용도 등의 차이에 따라 달리 덧붙이는 금리를 가산금리(또는 스프레드, spread)라고 한다. 예를 들어 은행이 대출금리를 결정할 때 고객의 신용위험에 따라 조달금리에 추가하는 금리를 말한다. 한편 만기가 길어지면 추가로 가산되는 금리를 기간 가산금리(텀스프레드, term spread)라고 하는데 이것도 일종의 스프레드이다.

통상 신용도가 높으면 가산금리가 낮고, 신용도가 낮으면 가산금리 즉 스프레드는 커진다. 한편 채권시장에서는 비교대상이 되는 금융상품의 기준금리에 대비한 차이를 스프레드 라고 한다. 보통 해외에서 채권을 발행할 때 동일한 만기의 미국 국채(Treasury Bond)나 리보(LIBOR, 런던은행간금리)가 기준금리가 되고 여기에 신용도 등에 따라 가산금리가 붙어서 발행되는게 보통이다.

실제로 우리나라는 지난 1997년 외환위기 당시에 해외에서 기채(외채)할 때 높은 가산금리를 지불한 경험이 있다. 외환위기로 인해 대외신용도가 급격하게 낮아졌기 때문이다. 기준금리와의 차이를 나타내는 가산금리 또는 스프레드는 보통 베이시스 포인트(bp, basis point)로 나타내는데 예를 들면 0.5%의 금리격차를 50bp로 표기하고 1%는 100bp로 표시된다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

가산금리는 개인들이 은행에서 대출을 받을 때도 적용되고 있는데요. 흔히들 한국은행에서 발표하는 기준금리를 중요하게 생각하는데 최근 개인부채가 사상최대로 늘어나면서 은행들인 개인에게 대출할 때 가산금리를 높게 추가해서 적용하고 있습니다. 

1금융뿐 아니라 2~3금융에는 더더욱 높은 비율로 가산금리가 적용되고 있습니다. 때문에 한국은행에서 정하는 기준금리가 온전하게 개인의 개출에 적용되고 있지는 않습니다. 즉 미국금리 낮추고 한국금니 낮췄다고 나의 대출 금리가 낮아지는것은 아니라는 겁니다. 이를 잘 알고 현명하게 대처하시기를 바랍니다.

국제간의 가산금리는 모르겠지만 은행에서 대출을 받으실 때 가산금리도 잘 따져보시고 현명하게 대출을 이용하세요. 물론 대출을 안받을 수 있는 상황이면 더욱 좋겠죠.

그럼 즐거운 하루 보내세요.

 

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